Excel計(jì)算住房貸款與個(gè)人儲(chǔ)蓄

    銀行中的利息計(jì)算起來(lái)非常的煩瑣，讓大多數(shù)沒(méi)有學(xué)過(guò)專業(yè)財(cái)會(huì)方面的人都感到束手無(wú)策，比如在銀行方面的住房貸款及個(gè)人儲(chǔ)蓄等方面。MSOFFICE中的Excel計(jì)算完全可以讓你解除這方面的煩惱。請(qǐng)跟我著往下關(guān)于這兩個(gè)問(wèn)題的實(shí)例解決方法。 　　Excel 2002中的PMT函數(shù)，通過(guò)單、雙變量的模擬運(yùn)算來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款的利息計(jì)算。通過(guò)講解，相信讀者可以很方便地計(jì)算分期付款的利息，以及選擇分期付款的最優(yōu)方案。 　　固定利率的付款計(jì)算 　　PMT函數(shù)可基于固定利率及等額分期付款方式，根據(jù)固定貸款利率、定期付款和貸款金額，來(lái)求出每期(一般為每月)應(yīng)償還的貸款金額。先來(lái)了解一下PMT函數(shù)的格式和應(yīng)用方式： 　　PMT(Rate，Nper，Pv，F(xiàn)v，Type) 　　其中各參數(shù)的含義如下： 　　Rate：各期利率，例如，如果按4.2%的年利率借入一筆貸款來(lái)購(gòu)買住房，并按月償還貸款，則月利率為4.2%/12(即 0.35%)。用戶可以在公式中輸入4.2%/12、0.35%或0.0035作為Rate的值。 　　Nper：貸款期數(shù)，即該項(xiàng)貸款的付款期總數(shù)。例如，對(duì)于一筆10年期按月償還的住房貸款，共有10×12(即120)個(gè)償款期數(shù)。可以在公式中輸入120作為Nper的值。 　　Pv：現(xiàn)值，或一系列未來(lái)付款的當(dāng)前值的累積和，也就是貸款金額。 　　Fv：指未來(lái)終值，或在最后一次付款后希望得到的現(xiàn)金余額。如果省略Fv，則假設(shè)其值為零，也就是一筆貸款的未來(lái)值為零，一般銀行貸款此值為0。 　　Type：數(shù)字0或1，用以指定各期的付款時(shí)間是在期初還是期末。如果為0或缺省，表明是期末付款，如果為1，表明是期初付款。

    浮動(dòng)利率的付款計(jì)算 　　下面結(jié)合實(shí)例講解利用該函數(shù)的具體計(jì)算方法，假定采用分期付款的方式，用戶貸款10萬(wàn)元用于購(gòu)買住房，如果年利率是4.2%，分期付款的年限是10年，計(jì)算該用戶在給定條件下的每期應(yīng)付款數(shù)。 　　　　如圖1所示，在單元格A1、B1、A2、B2、A3、B3中分別輸入給定條件，D2~D11中分別輸入不同的利率條件，按照下列步驟進(jìn)行計(jì)算：　　 　　

　　1.選定要輸入公式的單元格E1，可以直接輸入公式“=PMT(B3/12，B2*12，-B1)”，返回一個(gè)值1021.98，這個(gè)值就是用戶每月的付款額，圖1中的B4與E1單元格的輸入公式相同，這一步也可以利用粘貼函數(shù)來(lái)輸入函數(shù)；操作過(guò)程是：?jiǎn)螕簟俺Ｓ谩惫ぞ邫谥械摹罢迟N函數(shù)”按鈕，彈出“粘貼函數(shù)”對(duì)話框。在“函數(shù)分類”框中選擇“財(cái)務(wù)”，在“函數(shù)名”列表框中選擇“PMT”。 　　2.單擊“確定”按鈕，出現(xiàn)如圖2所示的“公式選項(xiàng)板”，在“Rate”框中輸入利率“B3/12”，即把年利率轉(zhuǎn)換成月利率；在“Nper”框中輸入“B2*12”，即把支付的年限換算成支付的月數(shù)；在“Pv”框中輸入貸款金額“-B1”(加入負(fù)號(hào)是為返回一個(gè)正值)。 　　

　　3.單擊“確定”按鈕，即可在E1單元格中得到年利率為4.2%條件下，分期付款每期應(yīng)付的金額數(shù)。 　　4.選定包含輸入數(shù)值和公式的范圍，選擇“數(shù)據(jù)”菜單中的“模擬運(yùn)算表”命令，出現(xiàn) “模擬運(yùn)算表”對(duì)話框。 　　5.由于變量的替換值排在一列中，因此單擊“輸入引用列的單元格”文本框，然后輸入“B3”。 　　6.單擊“確定”按鈕，得到如圖3所示的結(jié)果，即得出在不同利率條件下每月應(yīng)付的金額數(shù)。用戶即可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。 　　

　　上述計(jì)算運(yùn)用的是單變量模擬運(yùn)算，就是考查一個(gè)值的變化(這里是利率的變化)對(duì)公式的計(jì)算結(jié)果的影響程度。 　　由于我國(guó)現(xiàn)行的貸款利率由政府統(tǒng)一規(guī)定，所以較少出現(xiàn)上述的計(jì)算。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化和我國(guó)加入WTO，利率市場(chǎng)化的步伐也逐步加快，國(guó)家已要求各地在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候和合適的條件下實(shí)施利率市場(chǎng)化改革，到那時(shí)必將出現(xiàn)不同利率的貸款，用戶就可以更多地利用上述方法計(jì)算貸款利息了。

    浮動(dòng)利率、浮動(dòng)年限的付款計(jì)算 [next]　　用戶在計(jì)算住房貸款時(shí)，根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件往往會(huì)考慮不同的利率和不同的分期付款年限條件下的每月付款額。這種情況下的計(jì)算只要在上述計(jì)算的基礎(chǔ)上加一個(gè)變量，也就是雙變量模擬運(yùn)算表，即輸入兩個(gè)變量的不同替換值，然后計(jì)算這兩個(gè)變量對(duì)公式的影響。 　　當(dāng)計(jì)算不同利率不同年限的分期付款額時(shí)，需要建立有兩個(gè)變量的模擬運(yùn)算表，一個(gè)表示不同的利率，另一個(gè)表示不同的付款年限，具體操作如下： 　　1.建立如圖4所示的表格，在單元格B6中輸入公式“=PMT(B3/12，B2*12，-B1)”，用戶要注意的是不同的利率值輸入在一列中，必須在PMT